Срок исковой давности по кредитам физических лиц составляет 3 года и является одинаковым и для потребительских кредитов, взятых в банках, для кредитных карт, для займов в микрофинансовых организациях (МФО), и для долгов перед другими организациями или частными лицами (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). Однако надо учитывать, что это лишь период, в течение которого кредитор должен обратиться в суд. Недаром же давность «исковая» т.е. она предназначена для судебных исков.

Истечение периода исковой давности не освобождает человека от долгов. Коллекторы, банки и МФО могут продолжать давить на человека своими способами, они могут даже обратиться в суд и для того чтобы применили срок исковой давности, нужно подать судье специальное ходатайство, иначе дело будет рассмотрено без учета правила об исковой давности.

Закон не предусматривает особых требований к форме заявления: его можно сделать как в письменной, так и в устной форме, причем на разных этапах судебного разбирательства (при подготовке дела к судебному разбирательству, при рассмотрении дела по существу, в судебных прениях).

Важно! Правило о сроках исковой давности не означает, что через 3 года человек будет автоматически освобождён от долгов.

Срок исковой давности начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. То есть с первого дня просрочки платежа по кредиту возникает право взыскать долг и с этого же дня начинает течь срок исковой давности. Если человек брал кредит на 5 лет, то банк не должен ждать истечения этого срока, чтобы обратиться в суд. Он может взыскать долг и пеню и во время действия договора, но, как правило, никто не обращается в суд после первой же просрочки. Сначала начисляются штрафные санкции за просрочку, а банк работает с должниками самостоятельно: обзванивает, рассылает электронные письма и почтовые отправления. В суд обращаются в том случае, если сумма долга уже достаточно велика, а работа с должником не дала результата.

Пропущенный срок исковой давности может быть восстановлен судом при наличии уважительных причин. Кредитор может подать такое ходатайство, а уважительность причин определяется на усмотрение суда.

Исковая давность приостанавливается в некоторых случаях (ст. 202 Гражданского кодекса Российской Федерации): например, правительство наложило мораторий на взыскание долгов; должник призван в действующую армию; действуют форс-мажорные обстоятельства, препятствующие подаче иска (стихийные бедствия или пандемия в том районе, где должен был подан иск) и др. После окончания подобных обстоятельств время на подачу иска продолжает течь с того момента, на котором было приостановлено.

Исковая давность прерывается, если должник совершает действия, подтверждающие признание долга (например: признает претензию, пишет заявление о реструктуризации или рефинансировании кредита или об отсрочке, рассрочке погашения долга). То есть в данном случае речь идет исключительно об активной позиции должника, бездействие должника не приводит к перерыву в сроке в любом случае. После таких действий трехлетний период начинает отсчитываться заново. Вместе с тем, следует учесть, что законодательно механизм прерывания срока давности четко не регламентирован, поэтому действия должника могут быть интерпретированы по-разному. Окончательная оценка тому факту, признал ли своими действиями должник задолженность, и привели ли эти действия к перерыву течения срока, дается только судом.

Если должником письменно признается задолженность по истечении срока исковой давности, то срок начинает течь заново (п. 2 ст. 206 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истечение срока исковой давности не аннулирует долг – даже если его нельзя вернуть через суд, долг продолжает «висеть» на человеке и порождает негативные последствия. Прежде всего, портит кредитную историю и лишает возможности в будущем взять кредит, ипотеку или стать созаемщиком даже в случае острой необходимости.